Annuitás

Annuitás szóval a hiteltörlesztés kapcsán találkozhattál. Az annuitás azt jelenti, hogy azonos összegű részleteket fizetsz egy előre meghatározott időperióduson keresztül. Az annuitásos törlesztés tehát az, amikor a hitelt havonta azonos részletekben törleszted.

Ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy a teljes futamidő alatt ugyanannyi a törlesztőrészleted, mert ez attól is függ, hogy maga a kamat mértéke változhat-e.

Vannak olyan hitelek is, ahol a kamat, és így a törlesztő is végig ugyanannyi. A személyi kölcsön, az áruhitel vagy a végig fix kamat mellett igényelt lakáshitel hiteltörlesztője például a teljes futamidő alatt változatlan. Akkor is, ha közben a bank már az új hiteleket magasabb kamat mellett nyújtja.

A lakáshiteleket viszont a futamidőnél rövidebb kamatperiódusra rögzített kamattal is igényelheted. Egy 5 éves kamatperiódusú, 20 éves futamidejű lakáshitelen belül 4 kamatperiódus van. A változó kamatozású hitel is több kamatperiódusból áll, de ezek nagyon rövidek, talán csak 3 hónaposak. Így az ilyen hitel kamata, és a törlesztője egy éven belül négyszer változik, tehát a teljes futamidő alatt 80 kamatperiódus van.

Viszont ettől még mindegyik annuitásos törlesztés, mert a kamatperióduson belül a törlesztőrészletek egyenlő nagyságúak. Szaknyelven ezt úgy hívják, hogy egy időintervallumon belül egyenlőek a pénzáramok.

Az annuitásos törlesztés előnye, hogy kiszámíthatóvá és számodra egyszerűbbé teszi a hitelfizetést. Lakossági ügyfeleknek ezért ma már csak annuitásos hiteleket kínálnak a bankok.

De miért van az, hogy fizeted a hiteled éveken át, és ha megkérdezed a bankot, hogy mennyi a tőketartozásod, azt látod, hogy alig csökkent?

Ez azért van, mert az annuitásos törlesztésnél a törlesztőrészleten belül a törlesztett tőke és kamat aránya folyamatosan változik. A futamidő elején még nagy a tartozásod, és ennek a kamata is magas összeg. Így az egyenlő összegű törlesztőrészletbe a sok kamat mellé kisebb tőkerész fér.

Az elején tehát sok kamatot és kevés tőkét törlesztesz. Aztán ahogy halad előre az idő, ez az arány megfordul. A tőketartozásod fogy, így a kamat összege is csökken, amit a bank felszámít rá. A kevesebb kamat mellé pedig egyre nagyobb tőkerészek férnek be.

Ezért van, hogy eleinte lassan fogy a tartozásod, de később ez az ütem felgyorsul, és ez teszi lehetővé az egyenlő törlesztőrészleteket.

Ha minden hónapban ugyanannyi tőkét törlesztenél, akkor a teljes havi törlesztőrészleted nem lehetne minden hónapban ugyanannyi.

A futamidő elején a törlesztőrészleted nagyon magas lenne, mert sok a kamat. Később pedig egyre csökkenne, ahogy a tartozásod fogy, és a rá számított kamat összege is kevesebb. Ezt hívják egyenletes tőketörlesztésnek.

Az annuitásos törlesztésnek az a hátránya, hogy minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot fizetsz a banknak. Ezért a futamidőt nem érdemes nagyon elnyújtani.

Ugyan a hosszabb futamidő miatt a havi törlesztőrészletek alacsonyabbak, viszont a havi párezer forintos különbségért cserébe 3-5 plusz év alatt többmillió forinttal többet fizetsz vissza a banknak.